サラ金とは

サラ金とは消費者金融のことです。1970年代頃にサラリーマン
を対象にした業者が多かったころから「サラ金」
（「サラリーマン金融」の略）と呼ばれるようになりました。

しかし、サラリーマン以外にも主婦やOL、学生の借り入れが
増えたことや、業者による厳しい取立てをあらわす
「サラ金地獄」などの言葉が世間に浸透し「サラ金」の
イメージが悪くなったことから、神奈川県貸金業協会の
吉野英樹前会長が2005年に「サラ金」と呼ばない事を求める
会長声明を出しました。ちなみに、法令用語にサラ金や
消費者金融などの言葉は存在しません。

サラ金業者は出資法に基づく29.2％の上限金利の
範囲内で貸付を行っているところが多いですが、
利息制限法では、元本金額によって年利を守るように
指導しており（例えば元本が10万円以上100万円未満
であれば年利18%が上限）とされていて、このふたつの
法律が存在していることにより苦しんでいる債務者も
多数存在します。

サラ金業者は、貸金業の規制等に関する法律に基づき
財務局あるいは都道府県知事の登録を受けなければなりません。
しかし、処罰の対象になると知りながら無登録で営業している
闇金融（ヤミ金融）が存在するのも事実です。

サラ金の自動契約機は、近年CMなどの影響でだいぶ
メジャーになってきました。サラ金業者の支店や無人店舗
に設置されている情報機器で、別の場所で担当者が
利用希望者の身分証明書のチェックや情報入力などにより
審査を行い、その場で契約手続とサラ金カードを発行します。

機械が設置してある場所に無人店舗が多いことから、
無人契約機と言うようになりましたが、実際は有人で
審査が行われるため、正確には無人ではありません。
サラ金業界では1993年にアコムが設置した「むじんくん」
が最初の自動契約機です。

似たものには銀行系サラ金会社のカード申込機があります。
契約申込書類の投函、本人確認資料の読み込みと、
キャッシングカードを発行する機能があります。
三菱東京UFJ銀行には口座の開設や各種届出ができる
自動受付機も備え付けられています。

契約の際に担当者と顔を合わせたくない人にとっては
便利なシステムです。審査後カードが作成されると、
脇に設置されている現金自動支払機ですぐキャッシング
ができるのも人気の理由です。

サラ金カードとは、サラ金が利用客に発行している
融資カードのことを言います。

銀行などでCDの設置が浸透し始めたことを受け、
現在のアコムや信販会社がCDの設置とキャッシングカード
の発行を開始しました。

これによって、以前のように借り入れるたびに店頭
窓口に出向く必要がなくなり、さらに1990年代になると
自動契約機の登場や返済も可能なATMが出てきたことで、
サラ金業者の無人店舗が大量に増えることになりました。

1990年代後半からは銀行系サラ金業者が参入したことにより、
銀行や信用金庫などの金融機関でのATMや、最近は郵便局や
コンビニでも利用できるようになっています。どこでも気軽に
キャッシュカード感覚で引き出す事ができるようになった
結果利用者が増えたものの、多重債務者の増加にもつながっています。

サラ金業者によっては、JCBやMasterCardのクレジットカード
機能が付加されたカードの発行を行っています。
ちなみに、VISAブランドのカードを発行しているサラ金
業者は現在のところありません。

悪徳業者のなかにはVISAなどのクレジットブランドの
ロゴマークを合成して「当社ご利用の方にクレジットカード
を発行します」と宣伝しているところもありますが、
騙されないように気をつけてください。

星の数ほどあるサラ金業者ですが、大手6社は
次の通りです。

武富士・アコム・プロミス・アイフル・ほのぼのレイク・三洋信販

上記６社が６大サラ金業者です。

レイクを除く5社が1消費者金融5社連絡会を結成しています。

他には大手としては三洋信販などがあります。

サラ金業者の中には大手サラ金業者の子会社も多くあります。
例えば、クオークローンとサンライフはプロミスの子会社、
トライト、ワイド、ティーシーエム、パスキー、
ネットワンクラブ、idクレジットはアイフルの子会社です。

他にも、アルコやパン信販はシンキの子会社、プリーバは
クレディアの子会社となっています。

地域規模で準大手のサラ金業者としては、アース、三和
ファイナンス、ステーションファイナンス、マルフク、しんわ、
オリックス・クレジット、プライム、ユアーズなどです。

IT会社のサラ金会社としてはライブドアクレジットや楽天
クレジット、GMOネットカードなどがあります。

外資系のサラ金会社にはGEコンシューマー・ファイナンス、
CFJやアエルがあります。

銀行系のサラ金業者も存在します。現在は銀行の完全
子会社になる純粋な銀行系サラ金業者は存在しません。

三菱東京UFJ銀行・プロミスの合弁であるモビットや、
三菱東京UFJ銀行・三菱UFJ信託銀行・アコムの合弁
のDCキャッシュワン、三井住友銀行・プロミスの合弁
のアットローンがあります。

サラ金会社はテレビ、ラジオ、雑誌などさまざまな媒体で
宣伝広告を行っています。

サラ金業者のテレビCMについては、2005年から午後5時から
9時までは放送しないとする方針が決定されました。
また、サラ金の意図をしっかり伝えているものでなくては
ならなくなり、警告表現を添えることが義務付けられました。

この規定により、「事前に無理なく計画を立てましょう。
立てないとこうなりますよ」を比喩的に表現したCMが
現在は中心となっています。2006年4月からはさらに
規制が厳しくなり、午前7時から9時と午後5時から10 時
までは放送できなくなりました。それ以降、午後10時から
深夜0時までの深夜についても、各社のCMはそれぞれ月間100本
までに制限されています。

テレビCMは宣伝費が莫大のため主に大手サラ金業者の広告
ばかりですが、ラジオでは中堅サラ金会社のCMも多く流れ
ています。

現在では放送されていませんが、CMの規制緩和に伴って
登場した自動契約機のCMは話題を呼びました。大手6社では、
「いらっしゃいましーん」（プロミス）、「むじんくん」
（アコム）、「お自動さん」（アイフル）、「￥（エン）むすび」
（武富士）、「ひとりででき太」（レイク）など、各社
趣向を凝らしたネーミングで、サラ金に対する暗いイメージを
改善するのに役立ちました。

銀行系サラ金業者とは、主に銀行と大手サラ金会社
の合弁で設立されたサラ金会社のことです。
貸付は主にサラリーマンや公務員など、継続的に
安定収入のある人物を対象としています。
銀行のカードローンでは借入が難しい人で、
サラ金業者から借りるには属性が高い人、つまり
銀行ローンとサラ金の中間クラスの様な人物層を
対象としたものです。

資金面では出資者である銀行などのバックアップが
あり、利息制限法の基準の範囲内で営業しています。
サラ金業者と異なるのは、有人店舗がないことです。
郵送や電話・インターネットなどで申込ができ、
1時間程度で審査が終了し、契約が成立次第ローン
カードを郵送するなどして利用が可能になります。

申し込み時の審査で、出資者であるサラ金会社に
蓄積されたデータを活用することで、迅速な審査が
可能になっており、債務者が返済を怠った際の債権
回収も実質的にはサラ金会社側が担当することになっています。

問題点は、無担保で最大300万円の貸付とだいたいの
サラ金会社よりも高額のため、利用額や期間によっては
利息だけでも相当な金額になって返済が苦しくなる
原因となってしまうことです。利息制限法の基準の範囲内
ではありますが、上限一杯の18%の利率が一般的で、
債権回収が厳しいのはサラ金会社と変わりありません。
弁護士や司法書士が任意整理を受任した場合は、利息の
引き直しはなく、将来の利息は付けずに残った債務を
一括もしくは３〜５年の分割返済とすることが多いです。

サラ金会社という言葉に抵抗を覚える人が多いため、
「＃＃銀行グループ」と強調しているが、サラ金業者の
ひとつであることには変わりありません。

サラ金業者からの借り入れの際に焦点となるのは
金利です。ここでは、金利についてよくある質問を
まとめてみました。サラ金業者からの情報に惑わされ
ないよう、自分でもしっかり確認しておきましょう。


■金利の上限を制限する法律がなぜ2つあるのか？

答え：「利息制限法」と「出資法」で、異なる金利を上限として
いるため、混乱や誤解を招く原因になっています。
「みなし弁済」という規定によって解釈することができます。


■出資法の上限金利「29.2％」は、今後引き下げにならないのか？　
利息制限法と出資法という２つあるまぎらわしい状態は
変わらないのか？

答え：多重債務者問題に対応するため、出資法の上限金利と
利息制限法の上限との間にあった「グレーゾーン金利」を廃止する
サラ金業規制の見直し案が国会で了承されました。

見直し案は、出資法の上限金利を現在の29．2％から20％に
引き下げ、20％を超える金利を取った場合には刑事罰の対象とする
ものです。

すぐに実施されるわけではなく、法改正から3年後に引き下げ
を実施し、その後２年間に限り特例として25．5％までの金利を
認めるとしています。利息制限法と出資法についての一本化
についてはまだ具体的な動きはありません。

今までの出資法上限金利の引き下げは以下の通りです。
109.5％→73.0％（昭和58年）→54.75％（昭和61年）
→40.004％（平成３年）→29.2％（平成12年）

1970年代に、サラリーマンを対象にしたサラ金業者が
多かったことから「サラ金」（「サラリーマン金融」の略）、
街中に営業所があることから「街金」と呼ばれてきました。

しかし、OLや主婦、自営業者などの契約が増えたことや
イメージの悪化から、徐々に「消費者金融」の名称が
使われるようになりました。「サラ金地獄」という
言葉に代表される、厳しい取立てや高金利の貸付が
「サラ金」のイメージを悪くしてしまったようです。

サラ金業界が特に成長してきたのは1990年代はじめに
バブルがはじけてからです。バブル崩壊により
経済的に苦しい家庭が増え、それまで深夜帯に
限られていたテレビCMがそれ以外の時間帯でも解禁され
ました。1993年の自動契約機の導入以降は、それまでの
暗い「サラ金」のイメージが改善されました。

無人契約機で係員と対面することなく契約したり、
「女性専用ダイヤル」などの女性専用サービスを
提供したりとサラ金業界が活性化してきたのもこの頃です。

大手サラ金業者の中には株式公開する会社も現れ、
経営者一族が莫大な利益を得たこともあり、世間から
批判を浴びました。

返済を続けても完済が困難な状態は「サラ金地獄」と
呼ばれます。大手サラ金業者のCMなどの影響で
高金利の借り入れに対する抵抗が減った人が多く存在
していることから、必ずしも借りた人だけが悪いとは
言えない状況です。

大手のサラ金会社は銀行と提携しローン保証業務に乗り
出し、いかにも「公的」を装ったサービスを提供する一方で、
取り立て問題、高金利や多重債務による自殺者の増加
などの社会問題が依然として存在しています。

2006年8月には、サラ金業者大手5社を含む10社が、
融資の際に借り手を生命保険に加入させて、
受取人をサラ金にしていたことが明らかになりました。

サラ金業者は利息制限法を超える金利での貸付の場合、
みなし弁済の無効を主張されると、訴訟では全額を回収
することができなくなるため、訴訟の前に急いで回収
しようとすることがあります。回収を楽にするために
連帯保証人付きのローン・不動産担保ローンでの借り換え、
公正証書の作成などの手段を用いる場合もあります。
脅迫罪や住居侵入罪に当たるような取立ても多く、
大手サラ金会社でも違法行為で摘発されるケースがあります。

2006年4月には、「オーエムシーカード」の子会社の
アルファオーエムシーが取立ての際に違法行為を繰り返して
いたとして、金融庁から25日間、管理センターの
業務停止命令を受けました。同月には大手サラ金業者の
「アイフル」も、融資や取り立ての際に違法行為を
繰り返していたとして、金融庁から業務停止命令を受けました。

2006年８月には大手サラ金業者の「アコム」も
立ち入り検査を受けており、大手サラ金業者だからと
いって、必ずしもクリーンな経営であるとは限らない
ことが明らかになりました。

サラ金業者の中には、出資法で定められている上限金利の
年利29.2%をこえる高金利で貸付し、返済されないと
激しい取り立てを行うヤミ金と呼ばれる違法業者が存在します。
深刻な社会問題にもなっているため、ヤミ金融対策法があり
違反すると罰則がありますが、罰則がゆるいためか悪徳業者は
いまだ後を絶ちません。

一般的なサラ金業者と異なることは、「異常な高金利」です。
以前は10日で1割の利息をつけることから「トイチ」と
呼ばれていましたが、10日で５割の「トゴ」。年利に換算すると
なんと36500％という高金利、1日1割の「アケイチ」も存在します。

出資法違反をしているサラ金業者、イコールヤミ金業者のため、
営業所を管轄する財務局長又は、都道府県知事の登録を受けな
ければならないところを架空の登録番号を使い無登録で営業
していることもあります。

一般的なサラ金業者と悪徳ヤミ金業者を見分ける方法は、
まずは登録業者であるかどうかを金融庁のホームページで
検索します。登録されていれば登録番号や個人か法人か
などの情報が得られます。

また、自宅に送られてくるDMなどにも要注意です。
審査不要、無担保で即融資、誰でも可能、と借りやすいこと
だけを強調する会社は疑ってかかったほうが良さそうです。
連絡先もフリーダイヤルや携帯電話しかなかったり、
存在しない住所を使っていたり。まずはきちんと存在確認
することが大切です。

それでも借りてしまい、取立てにあった場合は警察に
届けましょう。出資法違反で警察が対応してくれます。